Votre rêve de devenir propriétaire se concrétise cette année? Félicitations! L’une de vos prochaines étapes sera sûrement de magasiner une assurance hypothécaire.
Ce produit est souvent proposé par votre institution financière au moment de la signature de votre hypothèque. Son objectif principal est de couvrir vos versements hypothécaires en cas de décès, d’invalidité ou de maladie grave.
Cela dit, si l’assurance hypothécaire est obligatoire lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat, la prendre avec votre banque ne l’est pas. Vous pourriez décider de faire affaire avec un conseiller financier.
Alors, institution financière ou conseiller financier pour votre assurance hypothécaire? Pesons le pour et le contre.
Assurance hypothécaire avec une institution financière: facile, mais chère
Connaissez-vous les principales caractéristiques d’une assurance hypothécaire avec une institution financière?
- Le contrat lui appartient.
- L’indemnité en cas de décès lui est versée.
- La prime versée est calculée selon l’état de santé de l’ensemble des clients de votre institution financière.
- Aucuns frais ne vous sont chargés en cas d’annulation du contrat.
- Ce type d’assurance prend fin dès que la totalité de votre prêt hypothécaire est remboursée.
Prendre votre assurance hypothécaire avec l’institution qui détient déjà votre hypothèque est une très bonne chose. Beaucoup de propriétaires optent d’ailleurs pour cette solution. Leur principal argument? Les procédures administratives facilitées. En effet, la signature de l’assurance hypothécaire peut se faire en même temps que celle du prêt hypothécaire. Elle peut aussi être incluse dans les paiements hypothécaires, ce qui simplifie la gestion financière.
La simplicité n’est pas son seul point fort: la rapidité l’est également. Répondre à quelques questions sera suffisant pour constituer votre dossier.
Qu’en est-il des inconvénients? En premier lieu, le coût. Puisqu’elles ne tiennent pas compte de votre profil personnel, les primes proposées par les banques sont généralement plus chères que celles offertes par des conseillers indépendants. De plus, même si le solde de votre prêt hypothécaire baisse, elles auront tendance à rester constantes, alors que le montant assuré lui, diminuera.
Le deuxième grand désavantage concerne la flexibilité. Ainsi :
- Vous ne pouvez assurer que le solde de votre prêt hypothécaire.
- Vous ne pouvez assurer que votre conjoint(e) ou votre répondant.
- Si vous voulez changer d’institution pour profiter d’un meilleur taux d’intérêt, vous devez souscrire une nouvelle assurance hypothécaire.
Est-ce que l’herbe est plus verte avec un conseiller financier ? Faisons le même exercice.
Assurance hypothécaire avec un conseiller : personnalisée, mais exigeante
Contrairement à l’institution financière, dans le cas d’une assurance hypothécaire souscrite avec un conseiller financier privé :
- Le contrat vous appartient.
- L’indemnité en cas de décès est versée aux personnes que vous avez nommées.
- La prime versée est établie par rapport à votre état de santé et peut rester constante tout au long de votre contrat ou au contraire, s’ajuster selon vos besoins.
- Des frais vous sont chargés en cas d’annulation de contrat.
- Ce type d’assurance demeure valide, même après le remboursement total de votre hypothèque.
L’adhésion à une assurance hypothécaire avec un conseiller financier est en général moins coûteuse. Vos primes sont calculées en fonction de votre âge et de votre état de santé notamment. Si vous êtes en forme, ce sera très intéressant.
Le deuxième attrait est sa flexibilité. Puisque vous discutez avec une personne indépendante, les produits proposés seront plus adaptés à votre profil et en mesure de – par exemple – couvrir d’autres dettes. Être propriétaire de votre contrat d’assurance a aussi son importance. Si vous changez d’institution financière pour votre prêt, vous conservez votre protection.
Mais avant de profiter de ce service personnalisé, vous devez choisir un conseiller. Puis, vous devez faire le tour avec lui de toutes les options adéquates pour vous. Ce qui peut rendre la prise de décision plus difficile et longue.
Ensuite, un conseiller privé est finalement un vendeur. Vous devrez vous attendre à des tactiques de recommandations plus insistantes. Il peut également toucher des commissions plus élevées si vous adhérez à certains produits. Par conséquent, on ne peut ignorer le potentiel biais dans ses propositions. Enfin, certains propriétaires peuvent être déstabilisés par les réglementations moins précises que celles qui régissent le fonctionnement des banques, et qui sont garantes d’une certaine protection.
Choisir entre une institution financière et un conseiller privé pour votre assurance hypothécaire dépend donc de vos besoins spécifiques. Ce n’est pas forcément la réponse que vous attendiez. Mais il est important que vous sachiez que chaque option présente ses avantages et ses inconvénients qui peuvent vous convenir ou non selon l’étape de vie dans laquelle vous vous trouvez.
Alors, pour prendre une décision éclairée, n’hésitez pas à contacter l’équipe D’Astous Cloutier. Avec elle, vous aurez la certitude de naviguer dans ces choix cruciaux avec écoute et professionnalisme.
